Kopen voor je verkoopt met een overbruggingsfinanciering
Geplaatst op 07 mei 2026
Wie een nieuw huis koopt voordat de oude woning is verkocht, loopt al snel tegen een praktisch probleem aan. De overwaarde zit nog vast in de huidige woning, terwijl dat geld juist nodig is voor de aankoop van de nieuwe. Een overbruggingsfinanciering biedt dan uitkomst. Het is een oplossing die steeds vaker wordt gebruikt, zeker in een woningmarkt waar snelheid nog steeds van belang is.
Overbruggen koop en verkoop
Waar het vroeger logisch was om eerst te verkopen en daarna pas te kopen, is die volgorde inmiddels vaak omgedraaid. In een krappe markt red je het als koper zelden met een voorbehoud van verkoop van de eigen woning. Verkopers kiezen simpelweg voor zekerheid.
Daardoor nemen steeds meer doorstromers het risico om eerst een nieuwe woning te kopen. Zonder extra financiering is dat meestal niet haalbaar, omdat de overwaarde nog niet beschikbaar is. Een overbruggingskrediet maakt het mogelijk om die periode financieel te overbruggen.
Tijdelijke lening op basis van overwaarde
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarbij de bank een deel van de verwachte overwaarde voorschiet. Die overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van de woning en de openstaande hypotheek.
Stel: je woning heeft een marktwaarde van 400.000 euro en je hypotheek bedraagt nog 150.000 euro. Dan is de overwaarde 250.000 euro. Dat betekent niet automatisch dat je dit volledige bedrag kunt lenen. Geldverstrekkers hanteren namelijk een veiligheidsmarge.
In de praktijk geldt:
- bij een woning die nog niet is verkocht: vaak 80% tot 90% van de marktwaarde
- bij een woning die al verkocht is (met getekend koopcontract): vaak tot vrijwel de volledige overwaarde
Die marge is er om risico’s op te vangen, zoals een lagere verkoopprijs of bijkomende kosten.
Hoe werkt het in de praktijk?
Een overbruggingskrediet loopt naast de nieuwe hypotheek. Je betaalt meestal alleen rente over het geleende bedrag en lost tijdens de looptijd niet af. De aflossing vindt in één keer plaats zodra de oude woning is verkocht en geleverd.
De looptijd is doorgaans maximaal twee jaar, al werken sommige geldverstrekkers met een kortere periode, bijvoorbeeld twaalf maanden met een mogelijke verlenging. In de praktijk wordt het krediet meestal al binnen enkele maanden afgelost. Soms wordt de rente niet maandelijks betaald, maar bijgeschreven bij de lening. Dat verschilt per aanbieder en kan invloed hebben op de uiteindelijke kosten.
Wat kost een overbruggingskrediet?
De rente op een overbruggingskrediet ligt vaak iets hoger dan de rente op een reguliere hypotheek, al verschilt dat per aanbieder en marktsituatie. Omdat het om een tijdelijke lening gaat, blijft de totale rentelast meestal beperkt.
Waar je wel rekening mee moet houden, zijn de dubbele lasten in de tussenperiode. Je betaalt namelijk:
- rente op het overbruggingskrediet
- lasten van de nieuwe hypotheek
- vaak ook nog de lasten van de oude woning
Als de verkoop langer duurt dan verwacht, kunnen die kosten snel oplopen. Het is dus verstandig om vooraf goed te toetsen of dit financieel haalbaar blijft, ook in een minder gunstig scenario.
Fiscale regels overbruggingskrediet
De rente op een overbruggingskrediet is in veel gevallen fiscaal aftrekbaar in box 1, mits het krediet voldoet aan de voorwaarden voor de eigen woning. Dat betekent onder andere dat de overwaarde daadwerkelijk wordt gebruikt voor de aankoop van de nieuwe woning. Daarnaast speelt de bijleenregeling een belangrijke rol. Die bepaalt dat je de overwaarde moet gebruiken voor de nieuwe woning om volledige renteaftrek te behouden.
Wat vaak over het hoofd wordt gezien, is dat er tijdelijk sprake kan zijn van dubbele hypotheekrenteaftrek. Als je oude woning te koop staat, mag je onder voorwaarden gedurende maximaal drie jaar zowel de rente van de oude als de nieuwe woning aftrekken. Dit valt onder de verhuisregeling en kan de dubbele lasten deels verzachten. Omdat de fiscale situatie per huishouden kan verschillen, is het verstandig om dit goed te laten doorrekenen.
Risico’s om rekening mee te houden
Een overbruggingsfinanciering biedt flexibiliteit, maar brengt ook risico’s met zich mee. Het hoogste risico is dat de uiteindelijke verkoopprijs lager uitvalt dan verwacht. Omdat de bank met een marge rekent, is er vaak wel een buffer, maar die is niet onbeperkt.
Ook de verkooptijd blijft een onzeker factor. Duurt het langer voordat de woning wordt verkocht, dan lopen de dubbele lasten door. Zeker bij veranderende marktomstandigheden is dat iets om serieus mee te nemen in je afweging.
Een overbruggingskrediet kan het verschil maken tussen wel of niet kunnen doorstromen naar een volgende woning. Breng vooraf wel goed in kaart wat je woning waard is, hoeveel overwaarde beschikbaar is en wat de maandlasten zijn in verschillende scenario’s. Wil je meer weten of persoonlijk advies? Laat het ons weten.
